Risiko-Lebensversicherung

Welchen Zweck erfüllt eine Risikolebensversicherung? Zunächst einmal kann sie dazu dienen, Familienangehörige im Falle des Todes des Versicherten finanziell abzusichern. Dies ist insbesondere dann wichtig, wenn allein der Versicherte innerhalb der Familie berufstätig ist. Stirbt er, so verfügt die Familien über kein Einkommen mehr. Besonders dramatisch ist eine solche Situation bei Alleinerziehenden, denn Kinder haben ja keine Möglichkeit, Geld zu verdienen.

Eine Risikolebensversicherung kann jedoch auch dazu dienen, Kredite abzusichern. Häufig verlangen Banken eine solche Versicherung, wenn man beispielsweise ein Haus bauen möchte. Für den Fall, dass der Versicherte während des Hausbaus verstirbt, kann der noch nicht zurückgezahlte Kredit durch die Risikolebensversicherung gedeckt werden.

Gerade für eheähnliche Gemeinschaften ist es wichtig, dass der eine Partner als Versicherungsnehmer und als Bezugsberechtigter eingesetzt wird. Natürlich wird die Versicherung dennoch auf das Leben einer anderen Person abgeschlossen. Der Vorteil einer solchen Verfahrensweise: Tritt der Versicherungsfall ein, so wird keine Erbschaftssteuer fällig.

Hinsichtlich der Kombination einer Risikolebensversicherung mit einer Berufsunfähigkeits-zusatzversicherung sind sich die Experten weitgehend einig: Diese Kombination ist weit besser als eine Kombi-Police, die sich aus Kapitallebensversicherung und Berufs-unfähigkeitszusatzversicherung zusammensetzt, geeignet. Denn eine solche Kombination kostet in der Regel nicht mehr als eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung. Prinzipiell ist also jedem, der eine Familie zu versorgen hat beziehungsweise der ein Haus bauen möchte eine solche Kombi-Police zu empfehlen. Aber auch hier gilt – wie auch bei der selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung –, dass man diese möglichst früh abschließen sollte. Denn mit zunehmendem Alter steigen auch hier die zu zahlenden Beiträge überproportional.

Vor der Entscheidung für eine solche Kombi-Police müssen sich Frauen und Männer mit unterschiedlichen Voraussetzungen auseinandersetzen: Denn die Beiträge für Frauen für eine Risikolebensversicherung sind geringer als die Beiträge, die Männer zahlen müssen. Das liegt daran, dass das Sterblichkeitsrisiko der Männer weit über dem der Frauen liegt. Das Risiko einer Berufsunfähigkeit ist bei Frauen hingegen höher. Daraus ergibt sich ein leichter Vorteil für die Frauen: Für sie fällt eine Kombi-Police, die sich aus Risikolebens-versicherung und Berufsunfähigkeitszusatzversicherung zusammensetzt, in der Regel günstiger aus. Männer werden dagegen aus diesem Grund eher dazu tendieren, zwei selbstständige Verträge abzuschließen.