Vertragsvarianten bei BU-Versicherungen

Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchte, sollte sich auch darüber im Klaren sein, welche Varianten es gibt. Denn Berufsunfähigkeitsversicherung ist nicht gleich Berufsunfähigkeitsversicherung: Deutliche Unterschiede zeigen sich zum Beispiel beim Preis, aber auch bei den gebotenen Leistungen. Die Höhe der Beiträge bemisst sich oft nach der Art des Berufs. Menschen, die nur im Büro arbeiten, zahlen meist weniger als solche, die in ihrem Beruf starken körperlichen Belastungen ausgesetzt sind. Ein weiteres wichtiges Kriterium ist das Alter: Wer in jungen Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, ist klar im Vorteil. Die Preise bei Abschluss steigen im Vergleich zum Alter überproportional. Zudem muss man bedenken, dass es sich auszahlt, den Vertrag abzuschließen, wenn man noch gesund ist. Denn Vorerkrankungen, ja selbst kleinste Leiden, können zu einer überdurchschnittlichen Erhöhung der Beiträge führen.

Ein weiterer wichtiger Faktor, der den Preis der Berufsunfähigkeitsversicherung bestimmt, ist die Wahl der Vertragsart. Früher erhielt man eine Berufsunfähigkeitsversicherung nur zusammen mit einer kapitalbildenden Lebensversicherung. Eine solche Kombination ist zwar heute auch noch möglich, daneben bieten sich aber auch Alternativen: So kann die Berufsunfähigkeitsversicherung beispielsweise auch mit einer Risikolebensversicherung kombiniert werden. Natürlich ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung auch ohne eine Kombination mit anderen Versicherungen möglich.

Welche Vorteile ergeben sich nun aus den verschiedenen Kombinationsmöglichkeiten? Wer sich beispielsweise dafür entscheidet, die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht als selbstständige Einzelversicherung abzuschließen, sondern sie als Berufsunfähigkeitszusatzversicherung mit einer Risikolebensversicherung zu kombinieren, der kann Geld sparen. Denn die Kombination zweier Verträge ist meist günstiger als zwei selbstständige Verträge. Eine solche Kombi-Police gewährleistet, dass der Versicherte, sofern er einmal berufsunfähig werden sollte, eine Rente erhält und dass – im Falle seines Todes – die Angehörigen des Versicherten eine festgelegte Geldsumme erhalten. Spielt der Hinterbliebenenschutz für den Versicherten jedoch keine Rolle, so wird er in der Regel eine reine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen.

Bei der Kombination einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit kapitalbildenden Versicherungen – beispielsweise mit einer Kapitallebensversicherung oder einer Rentenversicherung – sollte man hingegen vorsichtig sein. Schließlich kann es durchaus einmal passieren, dass man seine Beiträge nicht zahlen kann. Damit steigt jedoch die Gefahr, dass man einen so wichtigen Versicherungsschutz wie die Kapitallebensversicherung oder die Rentenversicherung verliert. Die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung besteht in einem solchen Fall auch nicht weiter. Sicherer ist es hier, zwei eigenständige Verträge abzuschließen.